發布時間：2015-08-11
【新浪新聞】近日，互聯網金融領域的消息不斷推出重磅：先是中信銀行攜手“二馬”分別合作推出虛擬信用卡，即后，虛擬信用卡業務和二維碼支付又被央行叫停、央行又向第三方支付企業下發《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》草案（俗稱“限額令”）……央行一系列的動作，在互聯網金融界掀起軒然大波。
姑且不對央行的規定進行評論，至少這也從側面表明移動支付與互聯網金融的火熱。央行2014年2月發布的報告中指出，2013年移動支付業務量同比增長212.9%，支付金額同比增長超過300%。而根據零點遠景e動近期的數據，移動支付在一二線城市的滲透率達到77.2%，覆蓋到購物、餐飲、理財、市政繳費充值、旅游出行、文化服務等日常生活的諸多領域；而過去1年單筆移動支付最高金額有56.3%超過千元--對比以往對互聯網支付、微信支付的研究中都會發現，“千元”是個重要的心理門檻，而“移動支付單筆最高金額”半數過千，顯然在移動支付領域有標志性意義。
移動支付所呈現的“發展快”、“滲透廣”、“金額高”，讓任何一家涉足的機構都不得不垂涎欲滴，以至于大家不得不猜測，央行的一紙限令源于“第三方支付機構動了銀行的奶酪”，畢竟第三方移動支付工具在一二線城市的滲透率達到65%，高出銀行類app近25個百分點。姑且拋開這些政策性因素，有評論指出，“余額寶、理財通等第三方工具之所以大熱，在于其不僅吸納了巨量的小額資金客戶，也憑借著高度的靈活性和遠超活期利息的收益率，吸引了不少大資金客戶”，而這恰恰表明為客戶提供驚喜化服務是迅速奪取客戶的關鍵。
與任何一個行業相同，在移動支付領域抓住客戶就需要為客戶提供更多的服務領域、支付場景。從未來移動支付的發展上，我們認為有幾個方面需要關注：
一是無論從地域上還是從學歷、收入上，移動支付的發展與經濟實力都有很高的相關度。從地域分布上，一二線城市短期內仍是移動支付的主力，無論支付的最高金額，還是實際支付過的產品服務內容、未來的支付領域預期都要顯著的高于三線城市，這和新年微信紅包的經歷不無相似之處—在三四線市場的移動支付領域，短期內尚不會達到發達城市的高度。而在人群特點上，學歷高、收入高的“雙高”人群仍是主力，較之中低學歷人群，他們在移動支付的態度上也更為開放，在支付領域的選擇上“嘗鮮”的動力會更強。因而在未來的移動支付服務上，大部分還是仍將圍繞“中高端”的生活“說事”。
而在支付領域上，具體比較“過去一年消費過”和“未來1年有支付意愿”的領域來看，有四大領域非常具有“錢”景—出租車服務、市政繳費充值、旅游出行、教育的意愿增長比例都在10%左右，顯著高于其他領域。除市政繳費充值外，其他三大領域基本緊跟移動互聯領域的熱點，從嘀嘀打車與快的打車“驚天地泣鬼神”的補貼Pk，到京東等一系列電商開始切入到旅游服務、近期新東方傳出與騰訊合作的緋聞，這一方面體現出在線領域與消費者需求的契合，同時也不無消費者在緊跟移動互聯領域熱點的同時具有一定的“盲從性”。
另外一個方面，我們發現，市政繳費充值、普通的投資理財金融服務在各類服務中雖然不是位列三甲，但在不同城市、不同群體中的需求人群比例差異相對較小，這類“接地氣”的服務在需求上雖然缺乏彈性，但需求量會維持在相對較高水平且非常穩定，不會隨消費能力及地域呈現太大的波動。這類基礎性需求雖然并未會出現“一夜爆紅”，但在某種程度上，它將更以廣泛的人群覆蓋度和持久性而取勝。
無論“支付寶寶們”與監管機構最終的博弈如何，我們有理由相信，隨著人們對移動支付的態度越來越開放，移動支付仍將有更為廣闊的空間，越來越多的領域和場景的移動支付將會成為可能。而移動支付的市場，也將在眾方博弈的過程中，不斷前行。
